마이너스 통장 이자 계산기

마이너스 통장 이자, 어떻게 계산되나

마이너스 통장(마통)은 약정 한도 안에서 자유롭게 꺼내 쓰고, 실제로 꺼내 쓴 금액과 쓴 일수에만 이자를 내는 한도대출입니다. 한도가 5,000만원이어도 300만원만 썼다면 이자는 300만원에 대해서만 붙고, 아예 안 쓰면 이자는 0원입니다.

기본 공식

하루 이자 = 사용잔액 × 연이율 ÷ 365(윤년 366)

그달 이자 = 그달에 마이너스였던 날들의 하루 이자를 모두 더한 값

매일 자정 마감 시점의 잔액을 기준으로 이자가 쌓이고, 매월 지정한 이자납입일에 통장에서 자동으로 빠져나갑니다. 인출일은 계산에 포함하고 상환일은 제외하는 방식(초일산입ㆍ말일불산입)이라, 3일을 쓰면 3일치 이자가 붙습니다. 다만 하나ㆍ토스뱅크 등 일부 은행은 마감잔액이 아니라 하루 중 최고 사용액(적수)을 반영해, 같은 날 넣었다 빼도 그날 이자가 붙습니다. 이 계산기는 날짜별 마감잔액을 기준으로 하므로 같은 날 인출ㆍ상환은 상계해 계산합니다.

사용액별 이자 예시(연 6% 기준)

* 연 6%ㆍ365일 기준 단순 예시입니다. 실제 금리와 사용 기간을 위 계산기에 넣으면 월별ㆍ구간별로 정확히 산출됩니다.

마이너스 통장 vs 일반 신용대출

• 이자 기준 - 마통은 꺼내 쓴 금액과 일수에만, 신용대출은 약정 원금 전체에 첫날부터.
• 상환 구조 - 마통은 원금 만기 일시상환 + 이자 매월, 신용대출은 원리금 분할상환이 일반적.
• 금리 - 편의성 때문에 마통 금리가 같은 조건의 신용대출보다 대체로 조금 높습니다.
• 적합한 상황 - 마통은 며칠~몇 주 단위로 짧게 당겨 쓰고 바로 갚는 비상금ㆍ생활비 용도에 유리하고, 목돈을 오래 쓸 계획이면 금리가 낮은 신용대출이 유리합니다.

마통 이자를 줄이는 법과 흔한 오해

이자를 줄이는 실전 팁

• 쓴 만큼 바로 갚기 - 마통은 하루 단위로 이자가 붙으므로, 여윳돈이 생기면 며칠이라도 먼저 넣어 마이너스 잔액을 줄이는 것이 곧바로 이자 절감으로 이어집니다.
• 이자납입일 전 잔액 채우기 - 이자가 빠지는 날만이라도 마이너스를 메우면 이자가 원금에 얹혀 복리로 불어나는 것을 막습니다(위 계산 결과의 복리 비교 참고).
• 금리인하요구권 활용 - 승진ㆍ이직ㆍ소득 증가ㆍ신용점수 상승이 있으면 은행법 제30조의2에 따라 금리 인하를 요구할 수 있고, 은행은 10영업일 안에 결과를 알려야 합니다. 마통은 잔액이 커질수록 인하 효과가 큽니다.
• 장기간 큰 금액은 대환 검토 - 목돈을 몇 달 이상 쓸 계획이면 금리가 낮은 신용대출로 갈아타는 편이 총이자에서 유리할 수 있습니다.

흔한 오해

• 월급이 들어오면 이자가 사라진다 - 월급으로 마이너스가 채워지는 그 순간부터 이자가 멈추는 것이지, 그전까지 쌓인 이자는 이자납입일에 청구됩니다.
• 마통은 무조건 신용대출보다 비싸다 - 짧게 쓰고 바로 갚으면 사용일수가 적어 총이자가 오히려 더 적을 수 있습니다.

연체하면 어떻게 되나

이자를 계속 내지 못하면 보통 1개월 뒤 기한이익이 상실되고, 그다음 날부터 사용잔액에 연체이자율이 붙습니다. 연체이자율은 약정금리 + 연 3%p이며, 상한은 은행별로 대부분 연 15%입니다(우리은행 가계대출은 연 12%, 카카오ㆍ토스뱅크 등 인터넷전문은행은 약정금리가 연 15% 이상이면 + 2%p 적용). 이 계산기는 정상 이자만 계산하며 연체이자는 포함하지 않으니, 연체가 예상되면 은행에 미리 문의하세요.

공식 근거ㆍ참고 자료

• KB국민은행 - 마이너스통장 이자 계산 방법 - 하루 이자 = 사용금액 × 연이율 × 1/365, 윤년 366일.
• 토스뱅크 - 신용대출과 마이너스통장 차이 - 쓴 만큼만 이자, 만기일시상환 구조.
• 전국은행연합회 소비자포털 - 은행별 대출금리ㆍ수수료 비교 공시.
• 금융감독원 - 여신거래 기본약관, 대출 관련 민원ㆍ분쟁조정.
• 공정거래위원회 - 은행 여신거래 표준약관(이자 계산 일수ㆍ초일산입 규정)을 관장합니다.
• 법정 최고금리 - 연 20%입니다(이자제한법ㆍ대부업법, 2021-07-07 시행). 이를 초과하는 약정 이자는 무효입니다.
• 계산 기준 - 매일 마감잔액 × 연이율 ÷ 365(윤년 366) 일할 계산. 표준 여신거래기본약관(2013-07-01 윤년 366일 반영) 기준.
• AI 교차 검증 - 본 페이지의 계산식ㆍ설명은 5대 은행 공식 안내와 표준약관을 직접 확인해 작성한 뒤, 정확성 확인을 위해 AI 교차 검증을 거쳤습니다.

자주 묻는 질문