대출금리 계산기

대출 상환방식 비교

대출 상환방식에 따라 월 상환액과 총 이자가 크게 달라집니다.

원리금균등상환

매월 동일한 금액(원금 + 이자)을 상환합니다. 초기에는 이자 비중이 크고, 시간이 지날수록 원금 비중이 커집니다. 매달 납부액이 일정해 가계 지출 계획에 유리합니다.

원금균등상환

매월 동일한 원금에 잔액에 대한 이자를 더해 상환합니다. 초기 상환 부담이 크지만, 시간이 지날수록 이자가 줄어 총 이자 부담이 원리금균등보다 적습니다.

만기일시상환

대출 기간 동안 이자만 납부하고, 만기에 원금 전액을 상환합니다. 월 부담이 가장 적지만 총 이자가 가장 많습니다. 며칠~몇 주 단위로 유동적으로 당겨 쓰는 마이너스 통장 이자 계산기도 같은 만기일시 구조이며, 한도 전체가 아니라 실제 사용액ㆍ사용일수 기준으로 이자를 계산합니다.

체증식상환

초기에는 적은 금액을 상환하고, 시간이 지날수록 상환액이 증가합니다. 소득 증가가 예상되는 사회 초년생에게 유리합니다. 연봉 실수령액 계산기로 현재 소득 기준 상환 여력을 먼저 확인하세요.

거치기간이란?

거치기간은 대출 실행 후 원금 상환 없이 이자만 납부하는 기간입니다. 거치기간이 끝나면 남은 기간 동안 원금과 이자를 함께 상환합니다. 거치기간이 길수록 총 이자 부담이 늘어나므로 신중하게 선택해야 합니다.

계산 공식

원리금균등상환 월 상환액 = 대출원금 × 월이율 × (1 + 월이율)^기간 ÷ {(1 + 월이율)^기간 - 1}

원금균등상환 월 상환액 = (대출원금 ÷ 기간) + 잔액 × 월이율

상환방식 선택 가이드

• 월 부담을 일정하게 원함 → 원리금균등. 가장 보편적이며 가계 예산 계획이 쉽습니다.
• 총 이자 최소화가 최우선 → 원금균등. 초기 부담이 크지만 같은 금리ㆍ기간이라면 총 이자가 가장 적습니다.
• 단기간 유동성 확보가 목적 → 만기일시. 투자금 회수까지 이자만 내고, 만기에 원금 일시 상환. 부동산ㆍ사업 자금에 자주 사용.
• 소득이 매년 증가 예상 → 체증식. 초기 저부담 → 후반 고부담. 사회 초년생ㆍ승진 예정자에게 유리.

DSRㆍLTVㆍDTI - 대출 가능성을 결정하는 3가지 규제

• DSR (총부채원리금상환비율) - 연소득 대비 전체 대출 연간 원리금 비율. 2026년 현재 은행권 주담대는 40% 이내. 이미 다른 대출이 있으면 한도가 크게 줄어듭니다.
• LTV (주택담보인정비율) - 주택가격 대비 대출 비율. 무주택자ㆍ생애최초는 완화, 규제지역ㆍ다주택자는 축소. 금융위 고시에 따라 수시 변경.
• DTI (총부채상환비율) - 연소득 대비 주담대 연간 원리금 + 기타 대출 이자. 일부 지역ㆍ상품에 여전히 적용.
• 스트레스 DSR 3단계 - 2025-07-01 전면 시행. 수도권ㆍ규제지역은 변동금리 기준 1.5%p 가산금리, 지방(비규제) 주담대는 2026-12-31까지 2단계(0.75%p)로 유예 연장됐습니다(2026-06-18 금융위 발표, 세 번째 연속 유예). 2027-01-01 이후 전환 방향은 추후 금융위 결정에 따릅니다. 변동금리 대출은 한도가 5~15% 추가 축소됩니다.
• 주담대 위험가중치 15 → 20% - 2026-01-01부터 은행 자본 규제(BIS 비율) 산정 시 주담대에 적용되는 위험가중치가 15%에서 20%로 조기 상향. 은행이 주담대 취급에 더 많은 자본을 쌓아야 해 대출 한도ㆍ금리가 전반적으로 타이트해질 수 있습니다.

세 기준이 실제 내 대출 한도에 어떻게 작용하는지는 주담대 한도 계산기에서 DSRㆍLTVㆍDTI를 입력해 직접 확인할 수 있습니다. 주택 청약을 통한 정책 대출(보금자리ㆍ디딤돌)도 함께 검토 중이라면 주택청약 가점 계산기로 본인 점수를 미리 점검해 두는 것이 좋습니다.

공식 근거ㆍ참고 자료

• 금융위원회 - DSRㆍLTVㆍ스트레스 DSR 등 가계대출 규제 고시.
• 금융감독원 - 대출 민원ㆍ분쟁조정, 부당 대출상품 신고.
• 은행연합회 소비자포털 - 은행별 대출금리ㆍ수수료ㆍ예적금 금리 비교 공시.
• 금융상품통합비교공시 - 주담대ㆍ전세자금대출ㆍ신용대출 상품 일괄 비교.
• 한국주택금융공사(HF) - 보금자리론ㆍ디딤돌대출 등 정책자금대출 공식 안내.
• 기준 시점: DSR 40%ㆍ스트레스 DSR 적용(지방 유예 2026-12-31 연장) 등은 2026-07-05 기준. 정부 정책 변경 시 수치가 달라질 수 있습니다.
• AI 교차 검증: 본 페이지의 정책 수치ㆍ법령 인용ㆍ계산식은 사람이 직접 작성한 뒤, 정확성 확인을 위해 AI 교차 검증을 거쳤습니다.

대출 시뮬레이션과 흔한 실수

"월 상환액"만 보고 대출을 결정하면 총 이자 차이를 놓치기 쉽습니다. 동일 조건 가정하에 상환방식이 만들어내는 차이를 수학적으로 비교합니다.

1억 원ㆍ30년ㆍ연 4% 가정 시뮬레이션

* 명목금리 단순 계산 기준 근사치(시장 금리ㆍ정책과 무관한 수학 시뮬레이션). 실제 상환액은 상환방식 세부 규정과 일할 계산에 따라 ±수만 원 차이가 발생합니다.

흔한 대출 실수 5가지

• 금리만 비교하고 부대비용 무시 - 인지세ㆍ근저당설정비ㆍ감정평가수수료 등이 추가 부담입니다. APR(연이자율 환산) 기준으로 비교해야 실제 이자 부담을 정확히 알 수 있습니다.
• 변동금리를 가입 시점 금리로만 평가 - 변동금리는 기준금리ㆍ가산금리에 따라 매 주기 재산정됩니다. 금리가 1~2%p 오르면 월 상환액이 수십만 원 단위로 늘 수 있으므로, 위 계산기에서 시나리오별 금리를 직접 시뮬레이션해 상환 여력을 확인해야 합니다.
• 거치기간을 "공짜 유예"로 오인 - 거치기간 중에도 원금이 그대로 남아 이자를 계속 발생시킵니다. 위 표에서도 거치 1년 추가만으로 총 이자가 약 400만 원 늘어남을 확인할 수 있습니다.
• DSR을 본인 소득만으로 계산 - DSR은 모든 대출의 연간 원리금을 합산해 연소득과 비교합니다. 카드론ㆍ자동차 할부ㆍ전세자금대출도 합산되므로 기존 대출이 많을수록 한도가 급격히 줄어듭니다.
• 중도상환수수료를 무조건 손해로 인식 - 잔존 기간이 길면 수수료보다 이자 절감액이 훨씬 큽니다. 일률적 회피보다 손익 계산이 우선이며, 중도상환수수료 계산기에서 직접 비교할 수 있습니다.

자주 묻는 질문