중도상환수수료 계산기

중도상환수수료란?

대출 계약 시 정해진 기한보다 일찍 원금을 갚을 경우, 금융기관이 부과하는 비용입니다. 은행 입장에서는 예정된 이자 수익이 줄어들기 때문에 이를 보전하기 위한 성격의 수수료입니다.

계산 공식

중도상환수수료 = 중도상환 금액 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 총 대출기간)

잔존기간이 짧을수록(만기에 가까울수록) 수수료가 줄어드는 구조입니다.

일반적인 수수료율(2025년 1월 제도 개편 반영)

금융위원회는 2025년 1월 13일부터 신규 대출에 한해 중도상환수수료를 실비 부과 원칙으로 인하했습니다. 고정금리 주담대 평균은 1.43% → 0.56%, 변동금리 신용대출은 0.83% → 0.11% 수준으로 낮아졌습니다. 2026-01-01부터는 은행권뿐 아니라 상호금융권(농협ㆍ수협ㆍ신협ㆍ산림조합ㆍ새마을금고)에도 실비 부과 원칙이 확대 적용되어, 해당 조합 대출의 수수료율도 아래 표 범위로 조정됩니다.

대출 유형	수수료율(2025년 인하 후)	면제 시점
주택담보대출(고정)	0.5~0.7%	3년 경과 후
주택담보대출(변동)	0.4~0.6%	3년 경과 후
신용대출(변동)	0.1~0.3%	3년 경과 후
전세대출	0.3~0.7%	1~3년 경과 후

수수료 면제ㆍ감면 조건

• 대출 실행 후 3년 이상 경과 시 대부분의 은행에서 면제
• 연간 상환 한도 이내(원금의 10~50%)의 일부 상환은 수수료 면제 가능
• 금융당국 정책에 따라 수수료율이 인하되는 경우가 있으므로 은행에 직접 확인 권장

조기상환 판단 체크리스트

수수료를 감안해도 조기상환이 유리한지 판단하려면 남은 이자와 대안 수익률을 함께 비교해야 합니다. 대출금리 계산기로 남은 이자 총액을, 대출한도 계산기로 재대출(갈아타기) 가능 여부를 먼저 확인하세요. 여유 자금을 예ㆍ적금으로 돌릴 때의 세후 수익과 비교하려면 예적금 계산기를 활용하면 됩니다.

조기상환이 유리한 3가지 전형 상황

• 금리 인하기의 고금리 대출 보유 - 더 낮은 금리로 갈아탈 때 기존 대출을 해지해야 하는데, 이때 수수료 vs 금리 차이의 손익분기점을 계산합니다. 일반적으로 1%p 이상 금리 차이면 수수료를 감안해도 유리한 경우가 많습니다.
• 대출 후반부(원금 상환 비중이 높은 시기) - 원리금균등방식에서 후반부는 이자 비중이 낮아 남은 이자 총액 대비 수수료가 상대적으로 부담스러울 수 있습니다. 초기일수록 조기상환 이익이 큽니다.
• 여유 자금을 세후 수익률 낮은 예적금에 둘 때 - 예적금 세후 수익률이 대출 금리 × (1 - 수수료율 환산)보다 낮으면 조기상환이 합리적입니다.

공식 근거ㆍ참고 자료

• 금융위원회 - 2025년 1월 13일 중도상환수수료 개편안(실비 부과 원칙). 신규 대출 기준으로 일괄 인하됐습니다.
• 은행연합회 소비자포털 - 은행별 대출 상품 중도상환수수료 공시.
• 금융감독원 금융상품통합비교공시 - 상품별 수수료ㆍ금리 비교.
• 금융감독원 - 부당하게 높은 수수료 부과 시 민원ㆍ분쟁조정 신청 창구.
• 기준 시점: 위 수수료율 표는 2026-05-05 기준 금융위 2025년 1월 개편안 반영. 개별 계약ㆍ은행별로 실제 요율은 상이하므로 대출 계약서를 반드시 확인하세요.
• AI 교차 검증: 본 페이지의 정책 수치ㆍ법령 인용ㆍ계산식은 사람이 직접 작성한 뒤, 정확성 확인을 위해 AI 교차 검증을 거쳤습니다.

자주 묻는 질문

중도상환수수료를 아예 내지 않을 수 있나요?

대출 후 3년이 지나면 대부분의 금융기관에서 수수료를 면제합니다. 또한 일부 대출 상품은 처음부터 중도상환수수료가 없는 경우도 있으니 계약 시 확인하는 것이 좋습니다.

일부만 갚아도 수수료가 붙나요?

원칙적으로 중도상환 금액에 비례하여 수수료가 부과됩니다. 다만 연간 원금의 일정 비율(보통 10~50%)까지는 수수료 없이 상환할 수 있는 상품이 많습니다. 대출 계약서를 확인해 주세요.

수수료를 내더라도 조기상환이 유리한 경우가 있나요?

남은 이자 부담이 수수료보다 클 경우 조기상환이 유리합니다. 대출금리 계산기로 남은 이자를 확인하세요. 특히 대출 초기에는 이자 비중이 높으므로, 여유 자금이 있다면 수수료를 감안해도 갚는 것이 이득일 수 있습니다.

정책 대출(보금자리론ㆍ디딤돌)도 중도상환수수료가 있나요?

정책 대출은 일반 주담대보다 수수료율이 낮거나 일정 기간 후 면제되는 조건이 많습니다. 청약 당첨 후 정책 대출 전환을 고려한다면 주택청약 가점 계산기로 가점부터 미리 점검해 두는 것이 좋습니다.